Eine Reiseversicherung deckt in der Regel medizinische Notfallbehandlungen im Ausland, den medizinisch notwendigen Rücktransport, Reiserücktritt und Reiseabbruch, verlorenes oder verspätetes Gepäck und persönliche Gegenstände, Reiseverspätungen sowie die private Haftpflicht ab. Was Sie tatsächlich bekommen, hängt von der Police ab. Prüfen Sie deshalb vor dem Abschluss die Selbstbeteiligung, die Höchstbeträge der einzelnen Leistungen und die Ausschlüsse, etwa Vorerkrankungen, Vorfälle unter Alkoholeinfluss, riskante Sportarten und Reisen in Gebiete, vor denen Ihre Regierung warnt.
Policen können ähnlich aussehen und sich im Detail trotzdem stark unterscheiden. Dieser Ratgeber erklärt die üblichen Bausteine, worauf Sie im Kleingedruckten achten sollten und wie die Schadensmeldung meist abläuft. Es handelt sich nur um allgemeine Informationen: Die Bedingungen unterscheiden sich von Versicherer zu Versicherer, maßgeblich sind die Versicherungsbedingungen, die Sie erhalten.
Was deckt eine Reiseversicherung normalerweise ab?
Die meisten Policen bestehen aus mehreren Bausteinen. Nicht jede enthält alle davon, und manche sind optionale Zusätze, aber diese sind am häufigsten:
- Medizinische Notfallkosten: Behandlung einer plötzlichen Erkrankung oder Verletzung während der Reise, etwa ein Arztbesuch oder ein Krankenhausaufenthalt.
- Medizinischer Transport und Rücktransport: Transport in ein geeignetes Krankenhaus oder nach Hause, wenn ein Arzt dies für medizinisch notwendig hält.
- Reiserücktritt und Reiseabbruch: vorab bezahlte Kosten, die Sie nicht zurückbekommen, wenn Sie aus einem in der Police genannten Grund absagen oder die Reise abbrechen müssen.
- Gepäck und persönliche Gegenstände: verlorene, gestohlene oder beschädigte Sachen, manchmal mit eigener Deckung für Pass, Bargeld oder Wertsachen.
- Reiseverspätung und verpasster Anschluss: Hilfe bei Mehrkosten oder eine feste Zahlung nach einer Verspätung bestimmter Dauer.
- Haftpflicht: Schutz, wenn Sie rechtlich dafür verantwortlich sind, dass jemand verletzt oder fremdes Eigentum beschädigt wurde.
Viele Policen enthalten außerdem einen rund um die Uhr erreichbaren Notfall-Assistance-Dienst, der Ihnen helfen kann, ein Krankenhaus zu finden, die Bezahlung zu regeln und den Transport zu organisieren.
Medizinische Notfälle, Transport und Rücktransport
Für die meisten Reisenden ist der medizinische Teil der wichtigste Grund für eine Versicherung. Behandlungen im Ausland können teuer sein, und Ihr heimischer Krankenversicherungsschutz gilt im Ausland vielleicht nicht oder übernimmt nur einen Teil der Kosten. Gehen Sie nicht davon aus, dass er eine Reiseversicherung ersetzt.
Transport und Rücktransport bezahlen die Verlegung in ein Krankenhaus, das Sie behandeln kann, oder die Rückkehr nach Hause, wenn dies medizinisch notwendig ist. In abgelegenen Gegenden oder auf Inseln kann das der teuerste Teil eines Notfalls sein. Meist verlangen die Policen, dass der Assistance-Dienst den Transport genehmigt und organisiert. Melden Sie sich daher nach Möglichkeit zuerst dort. Zur gesundheitlichen Vorbereitung vor der Reise lesen Sie unseren Artikel über Gesundheit auf Reisen.
Rücktritt, Verspätung, Gepäck und Haftpflicht
Die Reiserücktrittsversicherung erstattet vorab bezahlte, nicht erstattungsfähige Kosten wie Flüge oder Unterkunft, wenn Sie aus einem von der Police anerkannten Grund nicht reisen können, zum Beispiel wegen einer schweren Erkrankung. Wer es sich einfach anders überlegt oder ein Problem schon beim Abschluss kannte, ist in der Regel nicht versichert. Die Reiseabbruchversicherung funktioniert ähnlich, wenn Sie eine Reise vorzeitig beenden müssen. Leistungen bei Verspätung fallen meist bescheiden aus. Wird Ihr Flug gestrichen, hat womöglich auch die Fluggesellschaft eigene Pflichten; mehr dazu in unserem Artikel über annullierte Flüge.
Bei der Gepäckversicherung gibt es meist einen Höchstbetrag pro Gegenstand und einen Gesamthöchstbetrag, für Wertsachen wie Handys und Kameras gelten oft niedrigere Grenzen. Unbeaufsichtigt gelassene Sachen sind häufig ausgeschlossen. Die Haftpflicht wird leicht übersehen, ist aber wichtig, wenn Sie versehentlich jemanden verletzen oder etwas beschädigen. Unfälle mit Kraftfahrzeugen sind davon häufig ausgenommen.
Worauf sollten Sie in den Versicherungsbedingungen achten?
Die Übersicht zeigt, was eine Police bietet; die vollständigen Bedingungen zeigen, wann sie nicht zahlt. Achten Sie vor dem Abschluss auf diese Punkte:
- Selbstbeteiligung: der Betrag, den Sie bei jedem Schaden selbst tragen. Prüfen Sie, ob sie pro Person oder pro Schadensfall gilt.
- Höchstbeträge: die maximale Leistung je Baustein und mögliche niedrigere Teilgrenzen für einzelne Gegenstände, Wertsachen oder Bargeld.
- Vorerkrankungen: Viele Policen schließen sie aus, sofern Sie sie nicht angeben und der Versicherer sie nicht akzeptiert. Machen Sie ehrliche Angaben, denn verschwiegene Vorerkrankungen sind ein häufiger Grund für abgelehnte Leistungen.
- Alkohol und Drogen: Schäden, die mit Trunkenheit oder Drogenkonsum zusammenhängen, werden oft abgelehnt oder gekürzt.
- Sport und Aktivitäten: Skifahren, Tauchen, Rollerfahren oder Trekking in großer Höhe können einen Zusatzbaustein erfordern oder gar nicht versichert sein. Fahren ohne gültigen Führerschein oder ohne Helm kann ebenfalls den Schutz kosten.
- Offizielle Reisewarnungen: Reisen Sie in ein Land oder Gebiet, vor dem Ihre Regierung warnt, sind Sie dort womöglich nicht versichert. Prüfen Sie die offiziellen Reisehinweise Ihres Landes bei der Buchung und noch einmal vor der Abreise.
- Wer und wo: Stellen Sie sicher, dass alle Reisenden namentlich genannt sind, Ihr Reiseziel im Geltungsbereich liegt und die Reisedauer zur Police passt.
Wenn etwas unklar ist, fragen Sie den Versicherer und bewahren Sie die Antwort schriftlich auf.
Einzelreise, Jahrespolice oder Kreditkarte: Was brauchen Sie?
Eine Einzelreiseversicherung gilt für eine Reise. Eine Jahrespolice deckt mehrere Reisen innerhalb eines Jahres ab, meist mit einer Höchstdauer pro Reise. Wer oft verreist, fährt mit einer Jahrespolice womöglich einfacher, sollte aber diese Höchstdauer und die eingeschlossenen Regionen prüfen.
Manche Kreditkarten enthalten eine Reiseversicherung. Das kann nützlich sein, ist aber oft eingeschränkter als eine eigene Police: Der Schutz gilt vielleicht nur, wenn Sie die Reise mit dieser Karte bezahlt haben, die medizinischen Höchstbeträge sind niedriger, oder Vorerkrankungen und Familienangehörige sind ausgeschlossen. Lesen Sie die Bedingungen so sorgfältig wie bei jeder anderen Police.
Wann sollten Sie abschließen, und brauchen Sie sie für ein Visum?
Wenn Sie einen Rücktrittsschutz möchten, schließen Sie die Police bald nach der Buchung ab. Er schützt meist nur vor Ereignissen, die nach Versicherungsbeginn eintreten. Wer erst am Tag vor der Abreise abschließt, ist für die Wochen dazwischen kaum geschützt.
Einige Länder verlangen für ein Visum oder die Einreise eine Kranken- oder Reiseversicherung, teils mit Mindestanforderungen. Diese Regeln ändern sich, prüfen Sie daher vor dem Antrag die offizielle Website der Botschaft oder des Konsulats Ihres Reiseziels.
Wie melden Sie einen Schaden?
Mit den richtigen Unterlagen läuft eine Schadensmeldung deutlich reibungsloser. Wenn etwas passiert:
- Rufen Sie zuerst die Notrufnummer des Versicherers an, bei einem medizinischen Notfall oder wenn sich Ihre Pläne stark ändern, es sei denn, Sie brauchen sofort dringende Hilfe. Speichern Sie die Nummer mit Ihrer Policennummer im Handy und notieren Sie sie auch auf Papier.
- Melden Sie Verluste und Diebstähle sofort. Lassen Sie sich bei Diebstahl eine schriftliche Polizeianzeige und bei verlorenem oder verspätetem Gepäck eine schriftliche Bestätigung der Fluggesellschaft geben.
- Heben Sie alle Unterlagen auf. Arztberichte, Quittungen und Nachweise über Verspätungen sind Belege. Fotografieren Sie sie zur Sicherheit.
- Halten Sie die Fristen ein. Policen setzen Fristen für die Meldung und das Einreichen von Unterlagen.
Wenn Sie eine Reise mit jemandem planen, den Sie auf mytripdate kennengelernt haben, wo Sie sehen, wer zur selben Zeit in dieselbe Stadt reist, Nachrichten schreiben und auf ein verifiziertes Profil achten können, denken Sie daran: Jeder von Ihnen braucht eine eigene Versicherung. Geben Sie die Notrufnummer Ihres Versicherers auch Ihrer Reisebegleitung, damit jemand anderes anrufen kann, falls Sie es nicht können.
Häufig gestellte Fragen
Ist eine Reiseversicherung Pflicht?
Oft ist sie freiwillig, doch manche Länder verlangen sie für ein Visum oder die Einreise. Prüfen Sie die offiziellen Vorgaben für Ihr Reiseziel, bevor Sie einen Antrag stellen oder reisen.
Deckt eine Reiseversicherung Vorerkrankungen ab?
Oft nur, wenn Sie sie angeben und der Versicherer zustimmt, manchmal gegen Aufpreis. Geben Sie eine Erkrankung nicht an, kann eine damit zusammenhängende Leistung abgelehnt werden.
Reicht die Reiseversicherung meiner Kreditkarte?
Das kann sein, doch Kartenschutz ist oft eingeschränkter. Vergleichen Sie die medizinischen Höchstbeträge, Ausschlüsse und Bedingungen mit dem, was Ihre Reise erfordert.
Kann ich eine Reiseversicherung abschließen, wenn ich schon unterwegs bin?
Manche Versicherer erlauben das, oft mit einer Wartezeit oder anderen Bedingungen. Einfacher und meist sicherer ist der Abschluss vor der Abreise.
